网贷信息中介平台合规整改及备案指引解读(三

2018-10-12 05:13 来源:星空观察网

自《上海网络借贷信息中介机构合规审核与整改验收工作指引表》168条出台以来,相信对于很多人来说还是不能够完全理解,上海璟祐律师事务所就针对这168条来逐项解读,此次我们继续来解读“违反禁止性规定”中的“平台担保”。


禁止性规定

平台担保:“直接或变相为出借人提供担保或承诺保本保息”主要指向《824网贷管理办法》第十条第(三)款,即业界所称之“平台担保”,具体可能涉及如下情形:

1.直接或变相曾承诺保本保息,包括在官网、APP等对外宣传及相关合同协议中承诺由平台自身保本保息、代偿逾期债权、回购债权等

2. 变相承诺保本保息,包括在官网APP等对外宣传及相关合同协议中明确表示设立风险准备金、备付金、客户质保款等各类客户风险保障机制

3. 持有(控制)5%以上股份(表决权)的股东、实际控制人、董事、监事、高级管理人员及近亲属,以及与平台受同一控制人控制的关联方向客户提供担保、承诺回购或承诺保本保息(如果前述关联方是具有融资担保业务资质的融资担保机构、保险公司等专业融资担保、保险机构,可向平台客户提供融资担保、保险服务,但业务开展应当符合相关领域监管要求,并且平台应充分披露与其关联关系)

4. 其他关联方向平台客户提供担保、保险服务,但未充分披露与平台的关联关系

5. 平台自身向为客户提供担保服务的机构提供反担保

6. 其他有关问题

针对上述整改情形,网贷机构应当在备案登记前限期整改。除兜底的“其他有关问题”外,“平台担保”可理解如下:

第一,平台直接承诺保本保息,主要体现为平台在对外宣传、相关协议中做出了平台担保、受让债权、逾期代偿、流动性支持等的承诺。该条可在《最高人民法院关于设立民间借贷案件适用法律若干问题的规定》找到对应依据,即二十二条第二款:“网络借贷平台的提供者通过网页、广告或其他媒介明示或有其他证据证明其为借贷提供担保,出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的,,人民法院应予支持”。

第二,平台变相承诺保本保息,主要体现为“风险准备金”、“备付金”、“客户质保款”等各类客户风险保证机制安排。提请注意,监管所禁止的“变相承诺保本保息”,侧重于“不允许宣传”、“不允许在相关合同协议中做出明确表示”,如平台在财务核算有“风险准备金”等“风险基金”科目,相关资金主要用于事后风险处置,未对外宣传,也未对投资人承诺,目前该等安排尚未禁止。同时,平台内部设立的“风险准备金”等“风险基金”应从自身业务收入中提取,不得向借款人、出借人收取。该条要求对网贷业务实践影响较大,最大的问题在于,因为平台自设的“风险准备金”等“风险基金”不得对外宣传,也不得在协议文本中明确,造成的后果是,即使平台动用了“风险基金”进行偿付,也无法产生“逾期债权向平台转让”的后果,进而平台无法以债权人身份向借款人进行追偿。当然,就协议条款安排而言,可以在在条款撰拟上设置“隐性条款”而实现“债权转让”的诉求,但该等“隐性条款”未经司法实践考验,其能否实际实现“债权转让”的效果,尚难以明确。

第三,平台核心关联方提供担保需具备相应的业务资质(此处“平台核心关联方”的界定与“自融”认定情形中的第3点的界定相同)。即作为平台核心关联方的融资担保机构、保险公司可以为平台客户提供融资担保、保险服务,且平台应充分披露其与平台之间的关联关系。该条对网贷业务实践影响较大,实践中大量存在的“关联方受让债权”明示安排将构成违规。

第四,平台非核心关联方提供担保、保险服务需充分披露与平台的关联关系。

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